其實(shí)你的煩惱是所有買(mǎi)保險的人的煩惱，既想保費能拿回來(lái)又想保障高。但是保險公司又不可能白干活，需要成本，所以是永恒的矛盾。我覺(jué)得只要買(mǎi)的保障對得起保費并能解決我們的問(wèn)題就好。
這兩個(gè)產(chǎn)品你理解的很到位。還有一點(diǎn)就是康寧只保20種大病，行業(yè)規范的標準是25種。
需要詳細了解你的情況才能給你合適的建議。

預算允許的話(huà)做終壽+提前給付終身重疾，作為長(cháng)期醫療資金的準備，45歲年齡有點(diǎn)大了，繳費20年的話(huà)基本上保費和保額差不多了，當然還會(huì )有分紅。好處是近期就可以獲得保障，觀(guān)察期只有3個(gè)月。

不知道你年交多少，交多少年，還有你母親的年齡，所以在這里也作不出計劃，那么你有沒(méi)有意思了解一下泰康人壽的最新產(chǎn)品健康人生終身保障計劃（分紅型）,“健康人生重疾終身保障計劃”是一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅型保險，由“泰康健康人生終身壽險（分紅型）”和“附加健康人生終身重大疾病保險”組成。該產(chǎn)品是泰康人壽首款縣鄉專(zhuān)屬產(chǎn)品，兼顧理財和保障功能，具有保費低、保障高、保障廣、利益多等特點(diǎn)，旨在幫助農村百姓用較少的投入抵御重大疾病風(fēng)險，同時(shí)為他們的養老提供保障和幫助，并讓他們享受專(zhuān)家理財和公司分紅。